一.“贷”来的“灾难”

校园贷现象横生

前不久，厦门华厦学院一名大二在校女学生，因为卷入网贷，欠下五十多万的高额贷款，不堪还债压力和催债电话的骚扰，年轻的她选择了自杀。这一起悲剧释放的“引力波”再次引发了人们对校园贷的持续关注。

记者走访了贵州的多所高校发现，不少大学生也深陷校园贷的泥淖之中，难以自拔，校园贷这潭水实在是很深。近两年来，随着互联网金融公司的兴起，一些专注大学生消费的网贷平台疯狂的生长起来，纷纷在大学校园跑马圈地。不需要任何抵押担保，全程网上操作的网贷服务一经推出，便受到了大学生的追捧。

在校大学生小刘：在十个人之中，也许十个人都了解大学生贷款，也许其中有五个人贷过。

但在大学生贷款一片繁荣的背后，也暴露出了不少风险和隐忧。去年三月，河南郑州市一名在校大学生借贷五十八万元因无力偿还，跳楼自杀。今年4月11号，厦门22岁的女大学生卷入网贷，也以令人扼腕的方式结束了年轻的生命。

各种各样的校园网贷乱象频发，校园贷渐渐成了“校园害”。

大学生陷入网贷漩涡

小王是贵州某高校音乐表演系大三的学生，最近一个多月以来，他和寝室的五名室友每天都在焦虑不安和惶恐中度过，他们都陷入了网贷的旋涡之中。

在校大学生小王：胆战心惊，晚上睡觉的时候都是慌的。

在校大学生小陆：我们担心催款公司找我们的麻烦，不排除会受到人身伤害。

在一年前，小王等六人出于信任，用自己的身份信息在多个网络平台上帮助一名姓向的同学借款十三万左右，之前的本金和利息，向某都是按期归还，可一个多月前，向某因为无力偿还高额的贷款和利息，突然消失了，剩余的十多万债务压在了小王等人的身上。

同样是出于哥们义气帮助同学贷款的，还有另一所高校的小周等28人。去年7月份，他们分别在网络平台上为一名姓秦的同学贷款四十多万，但后来这名同学却人间蒸发了。

小周：大三开学来的时候，我们寝室的一起说的时候，好像大家都给他贷了，后来我才意识到这个事情有点严重了。

小杨：我发现好多平台都没有还款了，我就知道肯定是出事了，我打电话给他的时候就找不到他了。

如今这笔钱利滚利已经达到了一百多万，重重地压在了小周等人的身上。

你六万，我八万，他十万……这些债务，对于还是学生的他们来说，显然难以偿还。

小陈天天都在焦虑这笔钱，每天都会接到催款电话，晚上都睡不着觉。恐吓、威胁，每天轮番轰炸的催款电话让他们身心疲惫，度日如年。

两所高校的三十多名同学，都出于对同学的信任，仗义出手贷了款。同学跑了，债务要他们承担。事后，他们虽然悔恨轻信了同学，但更多的是将矛头指向了校园网贷。

网络借贷门槛低

小周：我觉得现在在网上贷款太随意了，因为我们工作也没有，收入来源也没有，什么都没有，就凭大学生的名号就可以贷下钱来，我觉得太不可思议了。

调查中记者发现，时下校园贷的手机APP平台可谓名目繁多，并且都极具吸引力。“首借免息”，“秒到账”，“超低服务费”“极速审核”等宣传字眼赚足了眼球。

小朱：如果专凭电话号码，一般都是五百，如果电话号码再加身份证学生证，再加学信网上截图的图片的话，就很难说了，最少也是三千起底，最多的话就是五万。

以这款叫做“名校贷”的手机APP借款平台为例，不仅易操作，而且门槛相当低，只需要填写一些基本的信息，比如手机号，身份证，学信网信息等，经过简单的视频和语音确认后，很快就能贷到款。

贵州大学化工学院学生管理科科长崔雯雯：一个学生证加一个身份证，可能几分钟之内就能放款，根本不需要任何抵押物。

贵州大学管理学院教授林岚涛：想要抢占山头，想要更多的获得市场，想要把影响面普及开来，于是采用了这种低门槛甚至是零门槛的做法。

如果你已经借了款，并不影响你在其他平台借钱，一张身份证、一张学生证，就可以一路绿灯，同时在众多的网络平台借到钱。

网络贷款容易还款难

一些贷款平台在宣传时，为博人眼球，宣称“无利息”或者是“低利息”，但却巧立名目，增收各种没有明确说明的服务费、管理费、交易费等。以“名校贷”为例，记者在上面申请了一千块钱的贷款，但实际到账的只有八百块。

贷款越多，被扣除的咨询费数额也就越大。大三学生小朱贷了一万五千块钱，就被扣除了三千的咨询费，实际到手的只有一万二，但是算利息又是按照一万五来算。

除此之外，一旦你逾期不还，还要加收催收费，各种名目的费用加起来，无形中就抬高了利息。

小赵：就比如我在优分期还是分期乐上借的三千八，就半年时间，直接翻到了九千多，我觉得这利息还是有点恐怖。

小陈：逾期了利息就很高，每一期都过滚，今天的利息又要算作本金再滚利息，就是利滚利，并且非常高。

根据最高人民法院的相关规定：民间借货的利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。

但不少校园贷平台的贷款利率实际上已经远远高于了红线规定的范畴。

比如2016年银行的年贷款利率是4.35%，它的四倍也才是17.4%，而据调查显示，纯校园贷平台的年化借款利率普遍在10%到25%之间，分期付款购物平台多数产品的年化利率在20%以上。

小李：好多平台，像家里面比较贫困的，如果你还不上，这个钱就利滚利，就算你用一辈子，像我父母在外面打工，可能一辈子打工挣来的钱，都还不完。

不少大学生表示，校园分期平台的不道德之处，就是明知道大学生没有过硬的还款能力，还故意将门槛放得很低，并且贷款时不加以甄别和严格审核，甚至是诱导大学生进行高消费，让他们欲罢不能。

年轻的大学生喜欢新鲜事物，他们的消费观还不够理性，自制力较弱，消费欲望强烈。但对于多数大学生来说，他们还是依靠父母给的生活费来维持日常开销，这也在一定程度上限制了他们的消费欲望，大学生分期网络贷款的出现，正好解决了这一矛盾。但同时，由于没有偿还能力，各种各样便捷的贷款，也给很多大学生“贷”来了危害，甚至是灾难。

二.无处不在的雷区

借贷市场混乱广告四处可见

调查中记者发现，除了各种各样的互联网金融手机APP平台抢占大学生信贷市场，不少私贷、小贷平台也想分一杯羹，纷纷前来抢占山头。而这些贷款，隐藏的风险更高，他们就像一个个雷区，让你防不胜防。

记者连续走访了贵州的多所高校，在不少高校，都能看到专门针对大学生贷款的广告，电线杆上，墙上，厕所里，宣传栏中，这些专门针对大学生贷款的广告充斥着大学校园的每一个角落。

在这些广告中，记者以借款为由，拨打了其中一个放款人的电话。挂断电话不久，这么男子给记者打来了电话，并主动约记者见面详谈。按照约定，记者来到了大学城对方指定的见面地点。

如约而来的是两名男子，记者刚上车，其中一名男子就不断接到贷款电话，看来生意不错。

接完电话后，男子再次给记者强调，他们做的是学生短期的高利贷，还款期限一周，利息是百分之二十，也就是说贷款五万，一周利息就要一万。贷款的条件和其他网贷平台一样，只需要身份证，学生证就行，可以说门槛低到没有门槛。

最终，记者以费用太高为由，取消了贷款。当然，在大学校园里，像这样的高利贷非常多，有的利息高得更离谱。

大学生误借高利贷遭到暴力催收

在调查中，记者加入了一个专门做大学生贷款的QQ群。刚进群不久，就有人主动找上了记者。

与记者搭讪的是一名中介，对方做的也是大学生短期贷款，一周最低的利息就高达百分之二十五，并且还要加收百分之七的手续费。也就是说，如果是借五千块钱一个星期，光利息就要一千二百五十元，加上手续费三百五十元，实际到手的只有三千四百块钱。利息之高，可见一斑。

而一旦你沾了这些高利贷还不上款，麻烦也就接踵而来了。今年大四的小陈，就因为帮助同学借了一笔款，逾期还不上，遭到了暴力催收。

小陈：他们直接上门来催收，来我寝室嘛。他们就采取强制性的，不还就跟他们走，我不跟他们走，他们直接威胁，亮出了身上带的刀出来的。有三个直接性的对我暴打。

这样的贷款，当然只是少数人应急时无奈的选择。大多数学生还是选择利率相对低的网络借贷平台。但往往这些平台的借贷额度都有限制，难以满足一部分学生高消费的需求。

于是，又衍生出了一些变相的贷款：实物套现，借贷额度套现等。

高额套现背后的隐情

很多针对大学生用户的校园贷APP平台上，都有分期购物的功能，上面有各种各样海量的商品可供选择。由于需要用钱，一些大学生就会在这些网络平台上，以分期还贷的方式，购买价格较高的数码产品，然后转手套现。一些大学校园周边的手机店，就开展这样的“业务”。

以这家手机店为例，价格六千八的手机，在这里套现最多只给四千三，并且还要收手续费。

这样算下来，一个六千八的手机，套现到手后，只能得到四千块左右，而学生除了要偿还六千八的本金之外，还要支付利息。

而有专门的人，直接就能帮你操作，将网上的额度全部套现，并且声称“秒汇款”。但是收取的手续费都不低。

校园代理引发的灾难

除此之外，火爆的校园贷，还衍生出了很多的校园代理。众多网络借贷平台甚至中介，都大肆在校园里招聘校园代理，为他们“摇旗”抢占市场。

在走访中，记者看到，不少大学校园都张贴着招聘校园代理的信息。记者根据其中一个信息，找到了一家正在招聘校园代理的公司。

这名男子告诉记者，做代理很简单，只需把学生介绍给他们，等交易达成后，就会给一定的费用。男子还说，与他们公司合作的金融平台非常多，即使身负债务的黑户，也可以介绍给他们。

男子给了记者很多宣传资料，让记者放开手脚去干。随后又通过手机，给记者发送了一些“培训”资料，给记者介绍业务，教记者如何做好代理。比如如何回答客户的问题，如何掌握继续用钱客户的心理等。

校园代理的工作先是发传单和贴广告，然后就等着缺钱的学生上钩，但主要的收入来源并不是拿贷款提成，而是从学生那里以各种名目收取费用，比如车马费，资料费，代办费等。收费额度一般是贷款额度的百分之十。

做校园代理虽然看上去是份美差，但是稍不注意，很可能就会招来难以承受的“灾难”。

在之前提到的，让28名同学帮忙贷款，欠下一百多万债务的大学生秦某，就是一名校园代理。

小李：他做的是全部网络大学生的贷款，什么诺诺镑客，优分期，分期乐这些他都在做。

秦某的同学小李告诉记者，秦某做了校园代理后，业务很繁忙，找他贷款的学生也很多。每个月下来，收入都高得让人羡慕。

小李：反正说他做这个网络代理很赚钱，如果赚得快的话，一个月能赚四五万。最少都是七八千一个月。

尝到了甜头的秦某渐渐有了不少出格的做法，最终“生意”连连亏损，并且越陷越深，于是只好花言巧语向同学求助“帮忙”，致使28名同学深陷校园贷旋涡之中。

陷阱一个连着一个，对于大多数涉世不深的大学生来说，这些就如同一个个难以避开的雷区。而一些女生，为了贷款，甚至是卷入了裸贷的洪流之中，下场更加凄惨。

三.大学生裸贷风波

校园裸贷事件频发

4月11号，泉州一名大二的女大学生，因为裸贷卷入校园贷的旋涡之中，最终不堪还款压力和裸条催收，她选择了自杀。自从去年6月份曝出的裸条事件后，校园裸贷就被推到了舆论的风口浪尖，如今，一个年轻的生命又因此陨落。记者调查发现，裸贷早已形成一条黑色产业链，贵州一些高校，也有学生被卷入了裸贷中，让人唏嘘不已。

从去年6月份持续发酵的“裸条”事件，到今年4月22岁的女大学生裸贷后烧炭自杀的惨剧，各种黑色校园裸贷事件频频曝光。裸条借贷再次进入公众视线，成为备受关注的焦点。

贵州大学管理学院教授林岚涛：很奇葩，我没听说过贷款要和脱衣服挂上钩的，如果说挂起钩来，这个贷款人首先就要提出质疑，这是一种什么样的做法呢，是你要去做人体模特吗？

裸条借贷，就是按照出借人的要求，借贷者需裸持身份证作为抵押，如果逾期不还，放款者就会用这些裸照要挟。

将裸照发给借款人的家人和周围的朋友，或者是放在网络上散播，逼迫借款人还款。而裸贷的大多是在校女大学生。裸条贷，作为一种零成本的贷款方式，让这些急需用钱的学生趋之若鹜。

贵州海之源心理专家陈昌海：这么多大学生趋之若鹜的去贷款，有几个方面的原因，第一个就是攀比的心理，虚荣心在作祟，很多同学你有的我也要有。

贵州大学管理学院教授林岚涛：这样一个贷款形式，我相信贷款人也清楚是要做一个高约束条件，坦然接受裸贷的人也天真的认为，自己过一段时间是能够还得起的，但是恰恰不是。

在校大学生小朱：我认识一个女孩子,是我们贵州这边的,她就在网上搞裸贷,她告诉我她不想活了。

小何是贵州某高校的一名大学生，从大二开始，接触到了校园网贷。

小何：第一次借款成功后，它就如同磁石一样，深深的吸引着我，于是，我有接二连三的在多个网贷凭条上借款。短短半年时间就欠了好几万。

后来由于无力偿还贷款，小何只好拆东墙补西墙，最终迫于无奈，选择了裸贷。

小何：当时也没有想太多，因为很需要钱嘛，于是也不多加考虑就拍裸照借款了，当时我并不知道后果会有多严重。

后来，由于还不了款，小何的裸照被催款的人发给了她的父母和身边的同学朋友。羞愧难当的小何最终只好辍学远走他乡还债。

小何：我真的很后悔很后悔，我的人生就这样毁了，我现在是有家回不了，再无颜面见我的父母，我让他们丢尽了脸。

在校大学生小朱：她父母也是农村的，单凭还款，她父亲几乎每天都要早出晚归，即使这样，一个月下来也还不了她的利息。

裸贷形成黑色产业链

寒窗苦读多年，大好的年华就这样被毁了，这样的事情实在是让人惋惜。而现实中，像小何这样出于物质需求而选择裸贷的大学生不在少数。而这些大学生裸贷拍摄的视频和图片，被人在网上公开售卖，形成了一条黑色的产业链。

在校大学生小朱：有一次我上网，有一个陌生人发信息说是不是生活很无聊？要不要哥我带你飞一下？我说可以啊，他就让我发个2块的红包。

小朱以为，对方只是要带他玩玩游戏之类的，于是就给对方发去了红包。

小朱：她发过来我一看,是个女孩子的裸照,上面是那个女孩子拿着身份证,上半身是没穿衣服的。

调查中，记者进入到一个大学生贷款的QQ群后不久，就有人主动联系记者，推销大学生裸贷的裸条和视频。并且主动给记者发来了试看视频和不少裸照图片。

这些视频，要价在20到60之间。60元就能买全套，包括视频、图片，学生证件，学校地址、联系方式等。在这两段视频中，两名女子都提到向“三哥”借款。

而向记者售卖裸贷视频的人告诉记者，他就是视频中所说的“三哥”，也就是说，这些人都是向他借的款。由于没能按时还款，裸条就被拿出来售卖。

贵州丰来律师事务所张宏伟：你不能说你把裸照发给我以后,以后你不还款,我就拿裸照来要挟你,这实际是一个违法行为,是不能受法律保护的。

这位所谓“三哥”的人，业务很广，向记者推销完裸条之后，他又主动向记者推荐“肉偿服务”。

得知记者居住在贵阳后，“三哥”主动发送了三名在贵阳读大学的女生图片过来，他告诉记者，这些都是贷款后，用肉偿的方式来还款的在校大二的学生。

贵州丰来律师事务所张宏伟：在裸贷当中还会涉及到有些人裸条要挟对方肉偿,这种可能涉及构成强奸类的犯罪,还有一些女大学生还不了相应的贷款,出借人以要挟的方式,要求提供卖淫服务,也可能构成组织卖淫的犯罪。

显然，从提供裸贷，到售卖裸条，再到组织学生进行卖淫活动。裸条借贷已经形成了一条利益丰厚的黑色产业链条。

“校园贷”变成“校园害”是谁的过错？

“校园贷”本身是一种学生助学和创业的贷款平台。一般来说，可分为三类：一是本地P2P贷款平台，用于大学生助学和创业提供的借款服务；二是专门针对大学生的分期购物平台，部分还提供较低额度的现金提现；三是传统电商平台提供的信贷业务。

应该说，它的初衷是好的，这种方式在解决了一部分学生刚需的同时又降低了经济负担。

在校大学生：要不就是贷来创业，要不就是贷来生活上的一些开支，都有。

在校大学生：交女朋友了，学费问题，生活费不够，他们会进行这方面的贷款。

贵州大学化工学院学生科科长崔雯雯：大学生在这一块主要是用于三块,第一块是娱乐,比如说购买各种各样的娱乐,第二个就是购物,化妆品,不断更新的点子产品.最后一块,可能学生还是用于人际交往。

但慢慢的，校园贷开始变味了，近些年，校园贷乱象频发，令人担忧，一方面给贷款的大学生带来了巨大影响，有些人身负巨额债务不能自拔，承受巨大的经济和精神压力。有些人铤而走险不惜违法犯罪偿还贷款，还有些人甚至选择终结生命。

贵州海之源心理专家陈昌海：对校园安全和社会治安也是严重的影响，因为有些学生还不上款之后，产生自责，自我愤怒的心理，有的自伤自残这样的行为发生，对学生的安全是个隐患对校园的安全是个隐患。有的甚至违法犯罪。

另一方面，校园贷的乱象严重扰乱金融秩序，吸引大量资金流入校园贷领域，导致大量坏账呆账产生，威胁金融的安全稳定。校园贷的催收更是衍生出各类社会问题，例如暴力威胁、暴露隐私，甚至以色偿债等。

校园贷乱象丛生相关部门应引起重视

贵州大学管理学院教授林岚涛：相关的主管部门，尤其是政府部门，要承担起应负的职责，把已经发生和一定程度上蔓延的乱象给制止下来。

为了根治校园网贷的乱象，银监会近日也设定了四条红线，要求网络借贷信息机构，不得将不具备还款能力的人，纳入营销范围。

贵州大学化工学院学生科科长崔雯雯：国家在监管这一块有一个规定,年满十八周岁的人禁止涉足这方面,但是在校大学生一般都是在十八岁以上,但是国家在这一块监管不到位,这是一个比较客观的原因。

禁止向未满十八岁的在校大学生提供网贷服务，对于治理校园贷现象而言无异于牛栏关猫。根据现行的教育制度，正式跨进大学门槛的学生基本上都年满十八周岁，未满十八周岁的大学生极少。

这样看来，禁止向未满十八周岁的在校大学生提供校园贷，简直就是一句空话。不仅毫无约束力，似乎还给提供校园贷的组织或个人吃了定心丸。

贵州大学化工学院学生科科长崔雯雯：现在的网络贷款名目太多了,大学生是他们的优质客户,他们看中了这一市场,所以学校在监管方面,我们还正是想呼吁一下,相关部门能不能制定一些行之有效的措施,来保护好我们的学生。

贵州大学管理学院教授林岚涛：要避免出现，由于贷款人涉世不深，草率决定，给个人乃至家庭带来的巨大风险，它对于家庭的稳定和社会的稳定，会构成冲击。不能小视互联网金融校园贷的影响。

校园贷的本质仍然是商业性贷款，并不能因为对象是在校大学生就可以不顾规律，无限制放松条件、调低门槛。清理校园贷不能隔靴搔痒、投鼠忌器，应该出台更加行之有效的措施，严格监管，避免悲剧再次产生。

在校大学生：不支持这个网贷，因为我觉得很多大学生都是迷茫的，对于自己的人生规划还不是很清楚的。

校园贷恶性事件的屡屡发生，是该引起相关部门的高度重视了。

一方面，校园贷的滋生，跟学生的超前消费和防控能力不足有直接关系，解决大学生自身的主观能动性，增强金融知识教育，加强大学生抵制不良“校园贷”的预警意识，显得尤为重要。

另一方面，既要加强对校园贷的市场监管，又要建立更为完善的诚信体系,把借与贷的行为纳入制度化管理。严查违规放贷、暴力催债的不良“校园贷”行为，不要让校园贷沦为校园害。

记者：梁家瑚苏登陆

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