梁磊先生是沃晟法商学院研究会北京总会副会长，同时作为服务于高净值客户的国际金融理财规划师，梁磊先生可以说是有着丰富的经验。而这些都离不开他学习的法商知识，将法商理论知识用于实践操作中，可能是他如此优秀的原因之一。那么，下面我们来听听梁老师的干货分享。（注：一定要看到最后哦！）

沃晟法商学院研究会北京总会副会长

华夏家族财富私董会总负责人

华夏家族财富私董会首席财富导师

国际金融理财规划师（CFP）

今天梁老师跟大家分享的主题是“你的财富谁做主”，

财富也要分为守富和传富。

守富就是能让我赚到的钱永远在我的掌控之中，传富就是能够让我这一生赚取的财富有效地传承给我的孩子，甚至传承给我的孙子，并且有一个前提：不引起后代人之间的财产纠纷。所以今天就围绕着守富和大家进行交流。

年龄在40岁——60岁之间的朋友，基本上都有了下一代，甚至都有了第三代。所以今天我讲的问题，就是围绕这个年龄阶段客户展开的。

我们先来探讨一下父母对子女的财富支持：

财富支持的情况发生在每个有子女的家庭之中。比如孩子马上就要结婚，我们要给孩子买房，孩子要创业了我们要给他创业资金，或者孙子需要上小学了，我们要给孙子准备一份教育基金，这些都叫财富支持。从法律的专业角度，这也叫生前的财富传承。

身后财富的传承

也就是大家提前考虑百年之后我的财富怎么有效地传承给我的下一代，还不让孩子因为我的遗产产生纠纷。这个今天先不讲，以后我会专门写一篇文章跟大家交流。

财富支持

如何对孩子进行财富的有效传递。

我先提一个问题，婚前有这么一对小年轻，结婚前男方有100万，女方有50万，两人结婚后这150万，是算夫妻两人的？还是各自归各自的？按照中国婚姻法的规定，夫妻婚前的财产，即使在结婚后也是归各自所有。所以答案就不言自明了。

再举一个例子，有一对夫妇结婚了，女士在家当家庭主妇，男士负责赚钱养家，婚后男士赚了100万，这100万是归男方所有，还是夫妻共同所有？实际上，即使女士没有赚取一分钱，也能享受50万。这就叫婚后的夫妻共同所有制。

但是这个制度并不是唯一的，

中国婚姻法还专门设立了另外一个制度叫约定财产制。

什么是约定财产制？

就是夫妻在结婚之前或结婚之后可以约定哪些钱属于男方，哪些钱属于女方，一旦约定好了就必须按照这个约定执行。表现形式分两种，一个叫婚前财产协议，一个叫婚后财产约定。比如说夫妻两人婚后共同出资购买一套房产，男方约定了这套房归女方所有，所以即使将来出现婚变的情况，这套房还是全部归女方所有。

所以说约定财产制的法律效力比法律财产制要强，如果有约定，那么就先按照约定的分，没有约定的再按照法定财产制分。

那接下来我会通过一些案例，跟大家分享父母在子女财富支持当中真实发生的情况。

案例一

老李今年55岁，土生土长南京人，在南京某国有企业工作近30年。老李的儿子小李今年29岁，在南京打拼6年，他去年12月份和女朋友领证结婚。小李今年看中了南京的一套价值200万的新房，但因为手头资金有限，老李打算拿出100万资金帮儿子缴纳首付款。但老李有两点担心：

1.儿子小李和儿媳妇感情不稳定，万一将来出现婚姻风险，房产的一部分被女方拿走怎么办；

2.儿子小李生性草率，老李担心儿子因冲动而随意处分房子。

请问：如果老李帮儿子购置房产，如何规避以上两个问题？

其实，解决老李的问题非常简单，分为两步。

第一步：钱是老李付的，首付款的100万一定要从老李的账户上转给卖房的房主，这样资金流水就会很清楚，大家千万不能直接取出现金来支付首付款，也不要把钱转入儿子的名下，再由儿子来支付。通过老李的账户转账支付，这样就能表明房子的首付款是老李出资的。老李还要跟小夫妻两口签订《借款协议》，约定这100万是借款。

第二步：房产证上不能只写儿子的名字，要把老李夫妇名字及儿子的名字全部写上。那房产的份额怎么分配呢？儿子占98%，老李夫妇各占1%，这样在法律中就叫房产按份共有。那它能起到一个什么作用？举个例，如果小李以后想把房子卖了，只有自己操作是不行的。必须要让房本上所有的产权人全部同意并到场才行，这就绕不开老李夫妇。

并且，老李夫妇占比非常少，各自只占1%，所以即使中国未来征收遗产税，因为老两口占比份额非常低，所缴的遗产税也会很低甚至可以忽略不计。

这样就能规避子女婚姻风险给老李带来的财富损失，同时也能防范儿子私自出售房屋。

案例二

张老板是北京的一位富商，膝下有一位35岁的儿子。儿子于2010年结婚，2013年5月生育一对龙凤胎。但是从去年，儿子和儿媳感情就不稳定了，这让张老板夫妇很是担心。最近，张老板一直考虑两件事。

1.儿子小张最近打算创业，张老板考虑给儿子200万创业资金，但是又担心儿子婚姻不稳定；

2.张老板给孙子孙女各准备100万教育资金，将来教育资金的使用还是张老板说了算。

那么，张老板通过何种方法实现以上两个条件？

那我们先来看第一个问题，怎样给儿子创业的钱？我给大家提供两个法律工具，第一个工具签订赠与协议，什么是赠与协议？就是我把这笔钱赠与谁，就直接由当事人签订即可，也就是张老板夫妇赠与儿子资金，只需要张老板夫妇及儿子在现场签署即可，不需要儿媳妇在现场，这就可以规避家庭矛盾。但是有一点非常重要，

协议里要明确这笔钱是赠送给儿子个人的，而不是给儿子儿媳两个人的。

如果这个赠与协议你还不放心，再到公证处做一个公证，将来小两口如果真的出现婚姻风险，200万是不会进行分割的。

还可以采用另一个简单的方法，就是签订借款协议。和自己的儿子儿媳妇写一个借款协议，从张老板夫妇处借款200万，把利息也写上。年利息最高可以达到24%。将来如果儿子儿媳发生婚姻风险，

父亲可以要求小夫妻二人先用夫妻的共同财产偿还欠父亲的200万本金和利息。

接下来我们再来说第二个问题。想给孙子孙女各100万的教育金，还得是张老板自己说了算。这个可以通过年金保险解决。大家不要以为年金保险就是保大病保养老的，年金保险还有其他的功能。接下来我把其中一类产品，年金险给大家介绍一下。什么叫年金险？简单的理解就是年年返还现金，年年返还的现金可以用作孩子将来的教育。但是要想让它发挥最好的效果，购买时是有技巧的。张老板的要求是要自己说了算，那就需要看年金险中的三个人：第一个是投保人，就是这个保单是谁所有，由谁交这个钱，这个我建议由张老板来当投保人。第二个是被保险人，就是将来谁来领年年返还的现金，就需要指定自己的孙子孙女。第三个就是身故受益人，就是万一领取年金的人去世了，理赔金给谁，这可以指定张老板本人。

通过这么一个架构设计，起到的作用是：

1.教育金有增值收益，如果这笔钱以孙子孙女的存款账户存起来，这个利息太低了。现在一年期的存款利率不超过2%，但是如果放在这个年金型产品里面，每年的收益普遍都在5%以上。

2.该笔资产由张老板掌控。张老板投保的，可以说这张保单的所有权永远归张老板所有。

3.张老板的孙子孙女每年能拿到年金，每年可以领钱，而每年领的钱都可以增长，可满足将来的教育需求。

4.张老板是做生意的，经常会遇到资金短缺的情况，遇到紧急状况，张老板可用保单贷款申请应急现金。利息非常低，到账速度非常快。

所以说通过年金险，就可以把自己孙子孙女教育问题解决掉，还能一箭多雕。

这是给大家讲的子女财富支持案例。要做子女财富支持，总结下来就是不动产，房子要送的话需要注意两点，资金要由父母支付注意签署协议说清资金性质，以及房产登记要加上父母的名字。针对于动产来说，要通过法律工具和金融工具组合进行规划。这样才能更好地保全家庭资产。谢谢大家。

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