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作者：李颖珺，广州金鹏律师事务所律师

中国正在逐步迈入老龄化社会，老年人权益保护是关系社会幸福指数的重要课题。

2020年5月2日，江苏溧阳一名83岁的老人在家中被保姆活活闷死，监控拍下全过程，细节令人发指。

这起恶性犯罪从另一个角度折射出养老有多难。老人的子女出于孝顺请专人伺候老人，谁能料到老母亲几乎在子女眼皮子底下遭此惨手。

若以年龄来划分，老年人可以算是社会上最弱势、最容易被歧视和忽略的群体了。

婴幼儿、少年儿童虽然弱小，但是有长辈、父母的照顾呵护，有老师学校各种组织的教育、关爱。老年人却往往遭遇冷落，有些晚辈嫌弃老人的"固执"、"啰嗦"、"吝啬"等等，对老人敬而远之，甚至恶语相向。

老人被诈骗的现象频频发生，骗子充分利用老人家的经济上的不安感、对死亡的恐惧感和心灵的孤独，对交流和关心的渴望，披着温情脉脉的、合法的外衣，极具欺骗性，有的骗婚，有的骗房，目的都是骗钱。

可怜老人的辛苦积攒了一辈子的那点棺材本都被榨干。

此外，近年来，继承纠纷呈井喷式增长。老人生前寂寞，死后扰攘，子孙为了遗产大打出手、对簿公堂，让老人在天之灵不得安宁。

老年群体的生活质量是一个社会文明程度和经济发展水平的反映。具体到个人，老年时的身心状况是一个人生命质量的终极考验。

作为拥有心理学背景的家事律师，作者从财务安排上和心理健康调节上，提出一些建议，不仅是给老年人，也提前给自己和同龄人。

凡事预则立，不预则废，快乐的中年人少，快乐的老年人就更罕见。要想老年过得幸福，是一项复杂艰巨的工程，需要提前准备，才能宝刀未老，"烈士暮年、壮心不已"。

民法典视角下的中老年人财务安排

在财务上，分为两大方面，一方面是基本的经济保障，满足日常的各种开支，以及不确定的医疗费乃至保姆费。这依靠中青年时期的创造和积蓄，还有国家的保障体系和社会福利制度，本文不涉及该方面。

另一方面是财产的管理与传承，本文从几个方面概括性谈要实现财产的安全，代际间的顺利传承、避免身后的继承纠纷，中老年人应该做哪些安排和准备。

第一，订立遗嘱。

一份合法有效的遗嘱是财富传承的起点，能最大限度保证遗产按照被继承人的意愿来分配。法律对遗嘱的形式要件的要求非常严格，其中不少遗嘱因为形式瑕疵被认定为无效。故作者强烈建议，订立遗嘱还是要委托律师、公证员等专业人士来起草、定稿。

虽然民法典中删除了《继承法》关于公证遗嘱效力优先的规定，但作者还是建议，如果条件允许的话，尽量对遗嘱进行公证，以充分证明遗嘱是被继承人本人真实、自由的意思表示。

《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第十条下列事实，当事人无须举证证明：（七）已为有效公证文书所证明的事实。

第二，直接赠与。

直接赠与通常在操作上比较简单，成本也不高，主要是老人会有各种顾虑，担心引发家庭矛盾，担心子女拿到财产后遗弃老人。

技术层面上，要消除老人的顾虑，可以采取签订协议的方法，即签订赠予协议或遗赠抚养协议。明确约定受赠与人要履行的义务（该义务应具体明确，具有可诉性），如果违反该义务，老人有权单方撤销赠与，索回财产。

《民法典》第六百六十一条赠与可以附义务。赠与附义务的，受赠人应当按照约定履行义务。第六百六十三条受赠人有下列情形之一的，赠与人可以撤销赠与：（一）严重侵害赠与人或者赠与人近亲属的合法权益；（二）对赠与人有扶养义务而不履行；（三）不履行赠与合同约定的义务。

第三，充分利用居住权。

居住权是《民法典》新创设的权利，老人在把房屋赠与给子女或第三人的同时，可以书面约定老人享有房屋的永久居住权，直到驾鹤西去。注意，居住权合同必须采取书面形式，并且必须向房屋管理机构办理登记。

《民法典》第三百六十六条居住权人有权按照合同约定，对他人的住宅享有占有、使用的用益物权，以满足生活居住的需要。第三百六十七条设立居住权，当事人应当采用书面形式订立居住权合同。

居住权合同一般包括下列条款：（一）当事人的姓名或者名称和住所；（二）住宅的位置；（三）居住的条件和要求；（四）居住权期限；（五）解决争议的方法。

第三百六十八条居住权无偿设立，但是当事人另有约定的除外。设立居住权的，应当向登记机构申请居住权登记。居住权自登记时设立。

利用居住权，可以把房屋充分盘活，能够更好地为人所利用。比如老年人再婚，给配偶居住权。老年人去世后，配偶仍可以终身居住，不会被死者的子女赶出门。比如以房养老，当老年人急需资金周转，比如治病之类，可以签订协议，把房子便宜些卖出，售价与市场价的差额作为老人的居住费用（相当于租金，在房屋买卖合同中详细约定老人居住的期限，每个月的费用多少）。这样老年人既拿到一大笔钱，又可以继续居住在原来的房子。

第四，购买保险。

随着时代的进步和职业的细分，涌现越来越多的自由职业者。为了抵御意外和疾病的风险，要为自己尽早购买社保以及必要的商业保险。有能力的老人，还可以为子女、孙辈购买保险，作为定向财富传承，也给子孙后代提供庇佑。保险还具有节省税费、债务豁免、保密性强，减少纠纷的优点。

第五，意定监护。

意定监护是2017年10月1日生效的《民法总则》的新规定，被民法典所吸收。其实不仅是老年人，某些特殊人群，比如身患重病的人，或者职业风险高的人，也可以事先指定自己的监护人。意定监护是一种有效防范风险、未雨绸缪的制度。

比如，老人觉得老伴、子女不靠谱，可以指定监护人。又比如，夫妻感情不好，又尚未离婚，一方也可以指定监护人（否则配偶是第一顺序的法定监护人）。

《民法典》第三十三条具有完全民事行为能力的成年人，可以与其近亲属、其他愿意担任监护人的个人或者组织事先协商，以书面形式确定自己的监护人，在自己丧失或者部分丧失民事行为能力时，由该监护人履行监护职责。

第六，防诈骗。

重点防投资诈骗、防保健品诈骗、防保姆诈骗。在个体层面上，子女亲人对老人的陪伴守护、开导劝诫，是防诈骗最有效的方法。老人也应充分信任和依靠自己的子女，遇事多跟子女商量，不自作主张、一意孤行。万一老人发现受骗上当，应立即告知子女，在子女的协助下，尽快采取法律行动。

第七，资料的保管。

若老人年事已高，出现记忆力严重衰退甚至是老年痴呆的症状，为安全起见，应将存折、房产证交由子女保管，或者放入银行的保险柜，以免丢失或被人恶意利用。

中老年人幸福指南——心理学视角

你会爱上有一天满头银发的自己吗？爱一个人，首先要懂她（他），真正的懂得，才有包容的爱，长久的爱。

我们先来了解老年期的认知变化和人格特征。

老年期的认知变化

感知觉显著退化。

包括视觉、听觉、味觉、嗅觉、触觉都会变得迟钝，有些老人有某种感知觉的功能障碍，甚至完全丧失该功能。

记忆力的衰退。

健忘是很多老年人最大的烦恼之一了，想不起过去；甚至刚做过的事，刚说过的话，转身就忘记；丢三落四、稀里糊涂；加上耳聋眼蒙，所以老年人容易被骗，被坏人利用。记忆力不好，也让老人的自信心大受打击，容易自责、抱怨。

智力水平衰退。

当然，这个不能一概而论，智力分为液态智力和晶态智力。

液态智力是指加工处理信息和问题解决的能力，包括知觉速度、机械记忆、识别图形等。

晶态智力是指通过掌握社会文化经验获得的智力，比如词汇概念、语言理解、常识等以记忆储存的信息为基础的能力。

中老年之后液态智力开始下降，但晶体智力仍然呈一定的上升趋势。

老年期人格特征的变化

主要是产生不安全感、孤独感、适应性较差、拘泥刻板、趋于保守、爱回忆往事。

怎样做一个自己开心又受人喜欢的老人家？

我们怎么样提高老年的生活质量，做一个健康聪明的老人呢，这需要在年轻时（最晚中年开始）就养成良好的生活习惯。此外，我们可以从培养兴趣、提升智力和改善人际等多方面努力。

如何做一个聪明的老人

▣第一，首先要有乐观自信的精神，信奉"毕生发展观"，学到老、活到老。

老年人一定要多多读书看报、看电视看新闻，和别人交流接触，多动手多动脑筋。

▣第二，培养兴趣爱好。

人生漫漫，如果一个人没有积极的、有益的兴趣爱好，日子将是多么沉闷的旅途。有精神寄托，才不会觉得空虚无聊。若把心灵寄托在他人身上，对他人变成枷锁，对自己终是镜花水月。

从心理学上，创作是一种高级的防御，此处创作是广义的，通过文学、艺术等具有创造性的形式，愉悦自己、愉悦别人。打打球，玩摄影、玩烘培、码码字、弹弹琴、跳跳舞……关照自己的身心，和它认真对话，身心才会舒畅。

▣第三，不要深宅，经常出去走走。

有的老人因为健康每况愈下，加上心情抑郁，不愿意见人或出门，变成恶性循环。我们在中青年的时候不要透支健康，要适当运动，锻炼身体。

有的老人家，经常逛公园、爬山，经济条件允许的，还到处去旅游。这样活泼好动的老人家，阳光灿烂，活力四射。心怀诗和远方，对一草一木都充满好奇，是人永远不会老的秘诀。

▣第四，多做训练，保持记忆力。

❶利用多种感觉器官，包括耳听、眼看、口诵、手写等多种感知动作加强记忆；

❷建立良好的日常生活秩序，包括写日记，写备忘录、设定闹钟；

❸放缓学习和做事情的步调，按适合自己的速度，从容地进行各项工作；

❹有意识地进行改善记忆的训练，运用记忆策略，如复述、背诵、归类、联想、想象等有效记忆方法；

❺增强记得住的信心，不要给自己负面的心理暗示。如"一孕傻三年"，女人认为自己生完孩子后忘性大，其实根本原因是在家呆久了，与人交流减少，与社会脱节，老人记性变差也存在同样的原因。

如何做一个快乐的老人——老年人如何心理调适和改善人际关系？

第一，经营好亲密关系，是一个人身心健康的重要支持。

夫妻恩爱、子女孝顺、家庭和谐是老年人幸福生活的要素，必须从年轻时就好好经营，不断修炼。如果遇到问题，一直是逃避压抑，埋下的地雷迟早都会爆炸。

如教育方式不当，或者疏于教养，在孩子身上造的孽，老年时都报在自己身上。

如中年夫妻反目成仇，老年就要忍受孤独和各种不便。因果循环，苍天不会放过谁。

到了老年才意识到这些问题，想要改善的话，恐怕为时已晚，很多矛盾在日积月累年深月久，积重难返。

第二，继续和小伙伴愉快地玩耍。

朋友是除了亲人以外，我们最重要的社会关系，注意，此处说的朋友不是吃吃喝喝的酒肉朋友，不是那些生意场上、名利场上的互相利用的朋友，不是点头之交点赞之交，而是真正惺惺相惜的灵魂知己，关键时刻两肋插刀的兄弟姐妹。我们看到很多人通过微信群找到失散多年的老同学，老朋友，聊得不亦乐乎。

当然，千万不要走到另外一个极端，忽略身边的人。

第三，更加自我接纳。

老年人除了担忧是否老有所依之外，更重要的是对自己一生的评价了——年轻的时候不爱自己，到老了也不会爱自己，对自己的评价估计也是负面——所以你是否爱自己老的样子，取决于你是否爱你现在的样子。

老年人的自我接纳比年轻人困难数倍，容貌的衰老、体力的衰退，都会让人自我厌恶自我怀疑。只有在青年中年时积累了充沛的财富——有形的无形的，才能保障老年的需求。人的一生就如四季，春天生长，夏天盛放，秋天收获，冬天储藏。

第四，为社会发挥余热。

老年活得最高级的方式是仍然能为他人和社会创造价值，继续发挥自己的专长和经验，奉献余热。国士无双的钟老，是我们的楷模。钟老是一座巍峨高山，我们不可能逾越，但我们可以抬头景仰，加快脚下的步伐。

老年的生活质量是我们人生幸福指数的最终评判，一辈子的修为造化。从今天开始，为有尊严的老年生活努力吧。

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