◎作者|螺蛳粉

◎来源|T博士教你买保险已获授权

像我们这种经常加班的人，被称为"加班狗"。

什么样的人最应该趁早买保险？加班狗。

我有个朋友，做餐饮自媒体的，主要的工作是帮当地网红饭店策划营销活动，运营公众号。因为是乙方嘛，加班改方案改稿子是家常便饭，所以她经常忙到凌晨才下班，有时候晚到连车都打不到，工作非常辛苦。一次她直接累出了胃病，在医院打了几天吊针。

我还认识一个美女，在深圳某个学校当老师，我以为她的工作很清闲，谁知道每次找她不是在备课，就是在批改作业，或者是和学生家长打电话，也是忙得找不着北，让我非常意外。

她就和我吐槽，老师也是属于强度大的工作，一方面用的是脑力，另一方面要常常面对来自学校和家长的压力，久而久之，她的神经变得极为脆弱，晚上只要超过11点睡觉，第二天就会浑身乏力、头晕等等，有一天直接在家里晕倒了！她还说每次来姨妈就跟要了她的命一样，上吐下泻的，现在每天都要靠乌鸡白凤丸续命。

有一次我刚好去深圳玩，就约她出来喝下午茶，结果她竟然趁我去洗手间不在的时间，趴在桌子上打起盹来，我实在不忍心看下去了，索性让她先回去睡觉。

对了，因为老师经常要扯嗓子，所以她还得了慢性咽喉炎。

为什么加班狗最要趁早买保险？因为经常加班的人，健康隐患非常大。

加班，就意味着睡眠质量严重不足，不仅容易变老

、变丑、变秃，而且还会增加很多大病风险，比如心脑血管疾病。

曾经有研究者观察了一些中年人，他们发现每天睡眠时间少于5小时的人，10年内得冠心病的风险增加了46%！

工作强度大，还容易导致神经脆弱，饮食也不健康，因为没啥时间做饭，大部分人都是点外卖，外卖嘛，都很油腻的，如果加班了，晚上还得再来份宵夜，不仅增加肠胃负担，还容易把自己喂出一身膘。

我那个得胃病的朋友，就是因为经常吃宵夜，把胃给吃坏了。

想起前不久有个健康管理公司发布了一份报告《2020上海职场白领健康指数报告》，他们统计了35万份上海白领体检报告，结果发现这一届的打工人身体太差了，

体检异常率高达99.66%。

几乎每个人的身体都有问题。

其中体检异常最多的问题是什么呢？体重超重、肝脂肪浸润和脂肪肝、外痔、甲状腺结节和尿酸偏高。为啥会有这些毛病？就是吃出来、作出来的。其中外痔是因为长时间坐着不动，喝水少等原因造成的。久坐这不是和打工有关系嘛！

还有去年，杭州有几家医院公布了27万人的体检大数据，结果就显示

每3个人有1个甲状腺异常，女性是普遍存在乳腺疾病，比如乳腺结节等。

看得我是心惊胆寒。

但是没办法啊，这个社会竞争太激烈了，你不努力就随时有别人顶替你。

年轻时被顶替倒没什么，因为这个年纪的人通常只需要照顾好自己就好，压力也不大，

可是到了中年就不一样了，

很多人都是身上背着上百万的房贷，上有老下有小，是家庭的中流砥柱，如果不拼尽全力，家人和房贷怎么办？

可是人的压力一大，身体问题就会排山倒海而来。

有个北大高材生叫魏延政，在华为任职管理层，华为工作压力非常大，这个大家也有所耳闻。2011年他查出了透明细胞肉瘤，据说这种癌症是肉瘤里最严重最罕见的一种，十分凶险，3年死亡率是80%。

我想大部分人听到这种消息，首先想的应该是怎么好好休养，减轻工作负担。我认识的一个年轻姑娘就是这样。

姑娘在一家互联网公司上班，由于工作压力特别大，得了乳腺纤维瘤，胸部经常疼痛，虽然这个病比癌症轻多了，而且是女性普遍都有的一种常见疾病，但她接受不了，很快就辞职，回老家当起了公务员。

而魏延政呢？治疗一两个月后很快又回到了工作岗位上，而且还特别卖命，经常加班加点，还在上海深圳和海外来回奔波，扛着癌痛又工作了2年多，住院截肢前一天还在公司加班。当时我就被他这种敬业精神惊呆了，觉得十分佩服！

但他之所以会这么拼，就是因为他是家里唯一的经济支柱，太太是家庭主妇，家里有好几张嘴等着他养，而且房贷还欠着不小的数目，一旦他倒下了，治病救命、生活来源、养老养小的一切来源就将彻底断绝。所以哪怕他的身体已经力不从心，但还是苦苦支撑着。

不过后来他还是被华为开除了，这件事对他的打击非常大，导致他整整两个星期都彻夜难眠。但他因为不能断掉收入，否则一家老小就无以为继，所以从华为离开后，还是坚持带病工作，去大学和企业讲课，帮企业做项目，还出版了本书。

我看完就特别感慨。成年人的生活太不容易了。

一旦进入到社会这个大机器里面，每个人就像颗陀螺一样，被抽打着往前走，根本停不下来。不知不觉，身体就千疮百孔了。但是来自家庭的压力又让人不得不硬着头皮继续负重前行。

所以我们这些工作高压的人太需要保险了，工作压力大就意味着容易积劳成疾，

保险虽然不能保证我们的身体一点毛病都没有，

但起码在我们身体跨了的时候，能让我们安心养病，

不用像魏延政这样，因为要解决治病费用和生活来源，在身体已经亮起红灯的状态还是拼命工作。

那么问题来了，打工人应该怎么买保险呢？我建议可以先配置最基础的四大险种：医疗险、重疾险、寿险和意外险。

医疗险：

我们买它主要是用来解决医保不报销的医疗费用。如果你预算有限，可以优先买百万医疗险，如果经济条件不错，推荐买中高端医疗险，这种医疗险可以报销国际部、特需部等病房的医疗费，让我们享受更优质的医疗服务。

重疾险：

它的作用有2个，一个是解决医疗费之外的开支，比如异地就医产生的交通费等，另一个是补偿因病导致的收入损失。保额建议为：30万+3倍年收入。

寿险：

转移英年早逝风险，延续经济支柱对家庭的爱与责任。保额应该覆盖：房贷等负债、小孩教育费、老人赡养费以及未来十年生活开支。

意外险：

转移伤残风险。保额建议和寿险齐平。比如寿险保额是100万，那么意外险的保额也建议买100万。

经济有条件的朋友，在上述的保险都配置齐全后，还可以在能力范围内买份商业年金险，补充自己的养老金。年金险是只要我们在投一笔钱进去，60岁时就能从里面一直领钱，领到身故。比如活到100岁，它就能让我们领到100岁，不用担心人活着，钱没了。

最后我想提醒大家的是，

买保险一定要趁早。

因为保险不是你想买就能买的。

保险对被保人的身体健康审核很严格。比如很多重疾险都会对乳腺结节2、3级除外，意思就是说以后得了和乳腺相关的重疾，比如乳腺癌，保险公司就不赔。

但像我们这种压力备至的打工人，身体很容易检查出问题，单位也经常组织体检，所以一定要越早买保险越好，否则可能因为体检异常买不了了。

那么保险具体应该怎么买呢？

不同的人风险缺口不同，保险需求也不同，所以一定要根据自身的情况来配置。

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