最近，在刷微博热搜榜时

，看到了一个很敏感的话题，关于《丁克族的人生会幸福吗？》

我为此查了一下丁克的数据，自从上个世纪70年代，国家大力推行计划生育政策伊始，中国的人口生育率就开始急刹车，发展到今天，低生育率以及成为新的发展惯性。

另一方面，年轻一代思想越来越开放、生育成本高企，种种客观因素冲击了“传宗接代”的观念。尽管中国已经全面开放二胎，仍然有越来越多的年轻人选择少生乃至不生。

现在“丁克”已经不在是个例。

2017年中国出生人口1723万人，比2016年减少了63万人。其中一孩只有724万，比上一年减少249万人。

另一项数据也显示，中国的大城市已出现60万个自愿不育的“丁克家庭”，其中18岁-34岁选择做丁克家庭的占10.4%。

这意味着，在当今中国，有越来越多的年轻人选择晚育甚至不育。

这一数据比日本的出生率还低，丁克族越来越多。

去年，我也曾遇见过丁克家庭，也给他们做过相应的保障规划，也正好，今天想聊聊我对于丁克的观点，以及丁克族的保险规划问题。

丁克家庭（DINK）

的概念是上个世纪80年代末，从西方传入中国。简单的说就是家庭中有两份收入（DoubleIncome），但没有孩子（NoKids）。

比起生孩子的大多数，那些拿着双份薪、能生育但自愿不育的夫妻们选择了一条更少人走的路，随之而来的是截然不同的人生轨迹。

这一概念受到很多高学历，高收入家庭的热捧，一度被视为潮流。丁克虽然一时爽，但是，人生未来的保障方面喝养老问题却也是丁克族们不得不格外要考虑的问题。

我们都知道丁克是没有小孩的家庭，

但是，

大家不知道的是其实丁克家庭也有两种分类：

①、暂时性丁克

暂时性丁克的家庭，是指夫妻二人现在暂时不要想孩子，但是也并不确定未来会不会要孩子的丁克家庭。

现在很多年轻人的丁克大部分是这一类，Ta们为了尽量推迟生孩子的时间，会选择单身、不婚，或结婚后尽量给自己时间去享受二人世界。

但如果说到以后，是不是真的一辈子不要小孩，还是会显得犹豫不定。

②、永久性丁克

永久性丁克的家庭，是指夫妻二人达成共识，彼此确定这一生都不会要孩子，只有两个人一起过日子的真正丁克家庭。

这一类的丁克家庭，大部分都是已经进入到人生的后半程，婚龄比较长，确认了自己和对方的心思，都不也不会要孩子来改变现在的生活状态。

丁克家庭因为没有孩子，与之有孩子的家庭相比，无疑少了很多前期的支出，但是，在后期丁克家庭也面临着比有孩子的家庭更大的风险。

在面对疾病、意外、养老时，人力和财力方面的抗风险能力都较为脆弱。

因为，我们一旦生病，没有子女鞍前马后地照顾，找医生、调床位、叮嘱你吃药。那么为了能够体面地活着和享受更好的医疗服务，

丁克家庭所要做的就是将前期在培养孩子方面可以节省下的开销，进行合理的规划，用以抵抗后期所面临的人生每个阶段的风险，在未来出现身体状况时才可以“有险可依”。

因为没有孩子，丁克家庭养老只能依靠自己平时积累的资产，而一旦发生较大的风险，很可能会影响家庭现有的收入，从而影响家庭财富的积累，更会耗费现有的资产，导致晚年没有足够的钱来养老。

因此，丁克家庭一定要拥有足够的保障才可以。

面对年老后无血脉亲人的赡养，风君建议丁克家庭的夫妻双方配置终身保障的重疾险，并且重疾险、医疗险方面一定要做到足额投保，以保证在发生风险时，保险金足以覆盖医疗费用，

同时还要能够补偿患病所产生的收入损失。

保障期间则越长越好，可以选择保到这一类保险所能承保的最高年龄。

在寿险方面，也要买足保额，从而确保一旦夫妻一方发生不幸，另一方除了精神上的损失之外，不要再受到经济上的双重打击。

意外险价格较为便宜，可以适当多买一些，因为意外险不但保障意外身故，还保障意外残疾，

如果另一半不幸因为意外导致身残，对于没有子女的丁克家庭无疑是非常沉重的打击，不但丧失了收入能力，而且会产生高额的医疗费用以及护理费用等一系列后续支出，

因此，丁克家庭一定要将这些风险考虑在内，为自己配置高保额的意外险。

长期护理保险也是非常适合丁克家庭的保险产品，假如，我们在晚年出现了疾病或失能等需要接受长期护理的情况，保险公司会针对情况对护理费用给予补偿，这种保险对于缓解丁克家庭养老压力还是非常有用的。

丁克除了以上对于重疾、意外、医疗、寿险、护理险的投资，丁克家庭还应该将省下的资金进行理财投资，为以后的养老做储备。

丁克家庭应该更加注重投资的稳健性，因此为了分散风险，投资的手段应该多样化，适当购买一些商业养老保险也是不错的选择，

这一类保险产品虽然收益算不上太高，但是胜在稳定性，资金安全有保障，而且很多产品都有保费豁免功能，一旦投保人在缴费期，丧失了劳动能力，可以免缴后期的保费而继续享受保障。

杭州的赵先生与范女士结婚也有5年了，他们希望成为流行的“丁克”族。

现在已经有了自己的车子、房子和位子，但是，从没考虑要小孩。这样可以拥有充足的时间享受两人世界，同时也可以保证较高的生活品质。

夫妻二人每月的收入在3.7万元左右，因为没有养育子女的负担，夫妻俩日常开销没有太大节制，购物、吃饭、出国旅游，每月的生活开销为1.2万元左右，因收入稳定，双方父母也无需赡养，夫妻二人生活还算富裕。两年前贷款买了一套住房，分20年还清，每月还款5000左右。

目前，赵先生夫妇共有固定存款40万元，无大笔投资理财项目。

对于保持目前的生活品质，赵先生夫妇二人现阶段没有任何问题，但，对于未来几十年的生活也同样怀着很多不确定因素。

那么，赵先生这样的丁克家庭如何保证即使到了晚年，他们的生活品质也不会变呢？

我觉得他们需要在人生的两个阶段做好保险的规划，

分阶段来看：

1）30-45岁，年富力强期

因为不会有孩子的牵绊，赵先生夫妻二人，各自都能更专注于事业。目前，在国内选择丁克的家庭，大部分是受教育程度较高的家庭，其收入水平也高于平均家庭。同时也因为没有孩子，与同龄人相比，这个阶段的家庭可以省去很多普通家庭必要的开销如：“奶粉钱、尿布钱、教育费、学杂费等等”。

其实丁克比正常家庭要省去很多开销，但是他们的消费水平依然很高，这是为啥呢？

原因也简单，选择丁克的夫妻，会更多的把精力放在自己和配偶身上，更愿意享受当下的生活，不需要为了孩子的教育、未来去省吃俭用。

所以丁克家庭看起来会很潇洒，如礼物、旅游、换车、买房、装修等，想做就做，因为不要孩子就是为了过自己想要的生活，保持自己高质量的生活水平，绝不会为了省钱亏待了自己。

方案设计思路

光大永明嘉多保重疾险（保至70岁）+昆仑健康保2.0重疾险(保至终身）+腾讯微医保长期医疗险（1年期百万医疗，保证6年续保）+亚太超人意外险+华贵大麦甜蜜家定期寿险（夫妻版）

预获得保障

①重疾保障110种，（50万保额/6次赔付）保至70岁

②中症保障25种，（25万保额，累计可赔付2次，首次罹患中症豁免后期保费）

③轻症40种保障，（15万/20万/30万保额，累计可赔付3次，首次轻症豁免后期保费）

④重疾保障110种（50万保额/1次赔付）保至终身

⑤中症保障25种（25万保额/2次赔付）

⑥轻症保障50种（15万/20万/25万保额，累计赔付3次，轻症豁免后期保费）

⑦意外身故/伤残保障100万

⑧意外医疗3万/猝死30万

⑨疾病住院医疗最高报销400万元

⑩定期寿险保障200万，夫妻一方不幸身故/全残，全额赔付保额200万，夫妻因同一意外事故导致双方身故/全残，每人各自赔付2倍保额，总计4倍保额800万。

丁克家庭的夫妻双方，在配置重疾险时，一定要保障终身的重疾险，首先需要购买的是百万医疗险+终身型重疾险，

并适当调高重疾险的保额以覆盖万一因为重疾而丧失劳动收入来源的补充；

经济状况若是更好一点的，可以配置终身型重疾+高端医疗险，可以让受保人能够更体面地就医。

同时，意外险和寿险，作为家庭成员义务的保留，为伴侣的生活提前做好打算，同样必不可少。

我给赵先生夫妻设计的这个方案，夫妻二人的重疾保额100万，且覆盖重疾、轻症、中症全面保障，重疾可以6次赔付，

百万医疗是腾讯微医保长期医疗险，重点是保证6年续保的周期很赞，还有质子重离子医院可以报销60%的比例，包括还可以享受泰康就医绿通等附加值服务，

除此以外，意外保障100万，定期寿险200万的保额，

以上综合解决了两个人的重疾风险、医疗风险、收入损失风险、身故风险，不管夫妻双方任何一方发生以上风险，都能充分得以保险来转移经济风险。

2）40-50岁，中年稳定期

在四十不惑，五十知天命时，正常的家庭在这个阶段需要考虑孩子的高等教育金、创业金以及后代置业结婚等费用，

相比之下，赵先生夫妇这样的丁克家庭在这个阶段，孩子的人生大事都不需要去操办了，因此，也不需要去顾虑此类有大额的支出。

同时，人生的这一阶段已经属于中年，精力不如年轻时，收入、生活也到了一个相对安稳的状态，

这个时候，赵先生需要开始考虑未来两人的退休生活。应该趁着这一阶段收入比较高，多做一些储蓄，给未来做好准备。

方案设计思路

岁月有约养老年金险+照护有约长期护理险

预获得保障

①65岁开始，可领养老金（15000元/月），直至领取106岁

②基本失能，保险金（18148元/月）

③高度失能，保险金（27222元/月）

④严重认知障碍特别保险金（5444元/月）

⑤获取锁定泰康之家高端医养社区终身保证入住确认函

这个方案，是规划赵先生夫妇在40岁以后来做的养老规划，他们积攒财富了半辈子，对于生活也是追求高品质，

女性在丁克家庭的保障方案中尤其需要被关爱。因为，通常女性寿命会比男性更长，多数家庭里，都是男大女小的年龄结构，所以，丁克家庭中，女性的晚年生活保障是一定要规划好的。

还有一个值得重视的情况，那就是长期护理，我们一旦到了晚年，出现了类似于阿尔兹海默病、帕金森、身体残疾、部分脑部或神经类疾病等需要终身护理；即使感情再好，也要有经济基础来支撑，

所以，基于以上情况，我为赵先生夫妇设计了一款

养老金规划

这里选择的是可以对接入住泰康养老社区的《岁月有约·养老年金保险》，年交保费20万，缴费10年。

这款产品的设计也比较简单，从它的设计条款可以看出，就是完全针对一些追求高端养老生活的客户做的顶层设计，

这个产品，可以在赵先生65岁开始，每个月，月领15000元的养老金，并且通过购买这款养老金，夫妻二人也会提前锁定泰康之家养老社区的保证入住确认函，

未来，对于丁克的赵先生夫妇，通过入住养老社区可以解决养老归宿的问题，而社区每个月所要的开销费用，则可以通过这款产品每个月领取的15000元养老金来抵扣入住费用，

另外，我为范女士设计了一款长期护理险，这款产品是泰康为客户设计的专属长期护理险，

保险期内，客户若出险发生基本的失能、高度失能、高度认知症等需要长期护理，泰康则按照合同约定，每个月支付保险金。

事实上，对于护理等级的理念以及划分标准，国内是没有明确的标准的。

泰康《照护有约》是根据海外先进经验、国内长护险试点工作成果以及泰康自己的康复医院护理社区实践经验设计，年交保费10万，缴费10年。

它可以支撑相应的长期照护服务。

据我了解因为国内的绝大多数的保险公司目前都没有推出一款标准意义上的长期护理险，

也就是说泰康在设计这款产品在国内没有任何的经验参考值，也没有过往的理赔数据可以做参考。

实际上，没有经验参考值的产品，对客户是有利的，一般都是保护客户的利益，

可以说，长期照护险是非常值得推荐一款产品。

关于这款长期护理险，我具体也写过测评（

首款长期护理保险来了！它值得买吗？

回到开篇，我们提及的：丁克族的人生会幸福吗？

我觉得这个世界上有千千万种人，也自然会有纷繁复杂的家庭：有婚姻幸福的家庭，也有离异的家庭，有丧偶的家庭、重组的家庭、丁克的家庭等等，每个人有每个人活法，选择了自己就要去承担，能为自己负责就好。

这个世界是充满多样性的，总有人喜欢孩子，有人不喜欢孩子；那些喜欢孩子的自然会生很多孩子，不喜欢的就不会把孩子带到这个世界上来。

我们每个人都在为自己的选择负责，没有什么幸不幸福。这就跟结婚以及不婚主义者一样，想结婚的去结婚，不想结婚就单身自己过，也未必就会有什么幸福或不幸。

这个世界上也没有什么永恒的幸福或不幸，每个人做出了选择，能承担就是幸福的。

丁克家庭注定相互搀扶一生，身心健康对彼此的意义更加重要。而很多丁克在接受采访时，提到最担心的事情就是自己或伴侣的提前离世，而剩下一个人踽踽独行，也没有孩子的陪伴。

所以，丁克家庭，在年轻时要为双方都配置好终身保障的重疾险和医疗险非常重要，这两个都是保障自己健康的险种，保险，留爱不留债，其实是对彼此更靠谱的一种责任。

最后，如果你非要追问我，抛开那些大道理，丁克族的人生真的会幸福么？

我的答案就是一句话：“少了保险的人生，幸福不了”。

如果觉得有用，也欢迎分享给身边的朋友，动一动手指，让世界美好一点：）

135

版权申明: 本站文章来源于网络或网友自行上传，如果有侵权行为请联系站长及时删除。