丁克家庭是一个个性的团体，丁克族夫妻感情很好，且观念时尚超前的基础上，喜欢享受生活，追求生活品质。由于没有养育子女的费用支出，在日常花费上比较大方，理财没有明确规划，因而也存在着一定的财务风险。下面来分析一下胡先生的家庭财务状况，再来解决如何品质养老。

案例分享者：国际理财规划师周雪

2013年12月加入中国平安聚龙团队

Ø综合金融客户经理

Ø入围平安北分第五届新人高峰会

Ø第二届龙钻峰会铜龙奖

Ø平安钻石业务员（连钻32个月至今）

Ø2014年平安年度龙城会员

Ø2015年钻石高级会员

客户家庭情况分析

家庭成员基本信息

家庭收入支出状况表

家庭资产负债表

从数据来看，胡先生的财务指标都还算“可以”的，净值比率、负债比率状况良好。目前家庭日常支出仅占35%，控制开支能力较强，家庭储蓄能力较高。家庭房贷月还款占月收入的比重低于40%，家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。唯有几项是值得胡先生夫妇未来进行家庭理财规划时特别需要注意的：

1.固定资产占比过高，家庭除了现有的房产外，理财收入占比几乎为0,仅有的15万元储蓄并未进行有效的理财。

2.工资收入占比过高，在收入方面，目前胡先生一家仅靠工资收入维持现在的生活。如果一直是这样靠人去赚取所需的花费，风险相对偏高。所以应该适当进行相应的风险保障规划。

对于胡瑞夫妇将来没有子女的照顾，因此为自己积攒一笔养老费用是最为关键的，提前储备养老金、在收入高峰期为自己制订一份充足完善的养老规划，显得尤为重要。

胡先生认为自己没有孩子，未来年老的养老问题需要自己去解决，希望通过合理的商业养老规划储备未来的养老金。那么什么是养老金，国际上对养老金的三点定义，可供参考：第一，是按时足量能够领取的钱。第二，是不能被挪用的钱。第三，是终身享有、源源不断直到生命终结的钱。可以看出养老金的特性就是与生命等长的源源不断的现金流。如何规划这笔现金流，需要根据胡先生未来的养老想法来制定。假设胡瑞夫妇60岁退休，现月生活费5500元，每年旅游费50000元，按现在通货膨胀3％来算，未来60岁开始，家庭生活费每月需要大约11515元，每年旅游费用需要大约10万元，两项月均需2万元。

目前，胡先生除了基本的生活开支、赡养父母费用及旅游费，每月还有约8800元的可支配收入。那么建议有以下三点：

一、生活开支规划

由于胡瑞夫妇不需要养育子女，降低了家庭短期内需要大额的现金量，所以不需要保留较高的流动性。因此预备3至6个月的生活费即可，即5万－10万。除了活期储蓄，也可把这部分钱购买货币基金。另外可以再配置一张信用卡做为紧急备用金。

二、保障先行、养老在后

胡先生虽然不需要承担孩子的费用，但是目前还需要承担大约30万的房屋贷款及双方父母未来至少20年的生活费约80万。所以一定要在意外和疾病上添置商业保险，可在责任期内附加高额定期寿险。通常保障类型的商业保险的合理支付比例是占家庭年收入的10％－15％。

三、科学养老金配置

养老金通常是社会保险打地基、商业保险添砖加瓦、固有资产再加固、投资增值精装修。在投资帐户上配置一部分的基金定投，作为中长期投资，追求均值稳定的回报。根据社保替代率，假设胡瑞55岁退休，现已工作5年，平均月薪8000,那么55岁社保大约有2713元（参见表二）。胡瑞先生60岁退休，假定也是研究生毕业，现已工作7年，现月薪12000,那么60岁退休社保大约有4987元（参见表三）。夫妻退休后社保可拿大约共7700元。社保满足总额的38.5％左右。

在商业养老保险方面，可配置一些与社保同步的终身年金养老保险，例如平安乐享福年金保险、平安赢聚一生年金保险，及一些分红类型储蓄保险，例如：尊宏人生两全保险等。具体的产品方案可以根据具体的需求详细制定，胡先生可以选择此类产品解决老年品质生活的另一部分缺口。

相比有子女家庭可以得到孩子的赡养，丁克家庭所需要的养老和医疗，包括将来的护理费用，必须全部靠自己积攒。养老不仅必须面对，还必须准备很多钱。万一没准备好，或者准备不得当，我们不仅没有重新准备的机会更不愿努力一辈子却牺牲掉自己的老年生活品质。所以科学的养老金体系，运用多种金融工具合理配置，才能确保老年生活安枕无忧！

今天的生活状态

不是由今天决定，

它是我们过去选择的结果；

明天的生活状态

不是由未来决定，

它是我们今天选择的结果。

版权申明: 本站文章来源于网络或网友自行上传，如果有侵权行为请联系站长及时删除。